Zalanie firmy to jedno z najczęstszych i jednocześnie najbardziej kosztownych zdarzeń losowych w sektorze MŚP i przemysłowym. Woda potrafi zniszczyć park maszynowy, dokumentację, elektronikę, towar, a przede wszystkim – sparaliżować działanie przedsiębiorstwa na wiele dni lub tygodni. I choć w teorii to właśnie na takie sytuacje zawieramy ubezpieczenia, w praktyce odzyskanie pełnego odszkodowania po zalaniu firmy jest często trudniejsze, niż się wydaje.
Poniżej przedstawiamy kompleksowy przewodnik, co należy zrobić po zalaniu firmy, by skutecznie dochodzić swoich praw wobec ubezpieczyciela i uniknąć typowych błędów, które mogą kosztować Cię dziesiątki tysięcy złotych.
Najczęstsze przyczyny zalania firmy
Zalanie firmy może mieć wiele źródeł – nie wszystkie muszą być związane z awarią wewnętrzną. Najczęstsze przyczyny to:
pęknięcie instalacji wodnej lub kanalizacyjnej (własnej lub cudzej),
cofka kanalizacyjna w wyniku opadów,
zalanie przez sąsiadującą firmę lub najemcę,
uszkodzenie urządzeń technologicznych (np. system chłodzenia, nawilżania),
intensywne opady i niedrożność systemów odwodnienia dachu.
To, skąd pochodzi woda, ma kluczowe znaczenie przy interpretacji warunków ubezpieczenia – nie każda sytuacja traktowana jest jako szkoda objęta ochroną. Ubezpieczyciel będzie analizował, czy powódź, awaria czy np. deszczówka mieści się w zakresie Twojej polisy.
Co zrobić bezpośrednio po zalaniu firmy?
Im szybciej podejmiesz działania, tym większa szansa na pełne odszkodowanie. Procedura powinna wyglądać następująco:
Zabezpiecz miejsce zdarzenia – jeśli to możliwe, odetnij dopływ wody, prądu i zadbaj o bezpieczeństwo ludzi.
Udokumentuj szkody – wykonaj zdjęcia, nagrania wideo i spis zniszczonych elementów (maszyny, dokumenty, towary, konstrukcja).
Nie usuwaj dowodów – nie wyrzucaj zniszczonych przedmiotów przed oględzinami rzeczoznawcy.
Zgłoś szkodę do ubezpieczyciela – jak najszybciej, najlepiej pisemnie (mail, formularz). Niektóre polisy wymagają zgłoszenia w ciągu 3–5 dni.
Zabezpiecz dokumentację – umowy najmu, faktury zakupu sprzętu, umowy ubezpieczenia, zdjęcia instalacji.
Zalanie firmy to zdarzenie, które często pociąga za sobą skutki wtórne: rozwój grzybów, uszkodzenie infrastruktury IT, przestoje produkcyjne, opóźnienia w realizacji kontraktów. Warto udokumentować także te elementy.
Co obejmuje odszkodowanie po zalaniu firmy?
Zakres świadczenia zależy od treści Twojej polisy, ale może obejmować:
koszty napraw i odtworzenia mienia trwałego (maszyny, sprzęt, instalacje),
koszty remontu lub odnowienia powierzchni biurowych i produkcyjnych,
wartość zniszczonych towarów i zapasów magazynowych,
utracony zysk – jeśli posiadasz polisę Business Interruption (BI),
koszty wynajmu powierzchni zastępczej, outsourcingu usług lub transportu awaryjnego,
usunięcie skutków zalania (osuszanie, dezynfekcja, wywóz odpadów).
W praktyce, dobrze przygotowane roszczenie pozwala odzyskać znacznie więcej niż tylko wartość zniszczonego sprzętu. Firmy często nie wiedzą, że mogą ubiegać się również o rekompensatę za utracone kontrakty, opóźnienia w dostawach czy karne odsetki nałożone przez kontrahentów.
Najczęstsze błędy po stronie przedsiębiorców
Wielu przedsiębiorców traci część należnego świadczenia po zalaniu firmy przez kilka prostych błędów:
za późne zgłoszenie szkody,
brak dokumentacji fotograficznej lub spisu strat,
zaakceptowanie pierwszej wyceny ubezpieczyciela bez negocjacji,
brak wiedzy o tym, co rzeczywiście obejmuje polisa,
nieświadomość istnienia rozszerzeń typu BI (utrata zysku) czy koszty dodatkowe działalności.
W Indemnis pomagamy firmom w całej Polsce skutecznie przechodzić przez proces dochodzenia odszkodowania – od zgłoszenia szkody po odzyskanie należnych środków. Pracujemy na rzecz realnych wyników, nie obietnic.
Skontaktuj się z nami – przeanalizujemy Twoją polisę i sytuację bez zobowiązań:
www.indemnis.pl | kontakt@indemnis.pl
FAQ
Czy po zalaniu mogę od razu rozpocząć sprzątanie i naprawy?
Tylko częściowo. Przed rozpoczęciem jakichkolwiek prac należy zadbać o pełną dokumentację szkody – zdjęcia, filmy, spis zniszczeń. Nie wolno usuwać zniszczonych przedmiotów przed wizytą rzeczoznawcy ubezpieczyciela, chyba że grożą one dalszymi stratami (np. rozprzestrzenianie się grzyba, zagrożenie dla ludzi). W takim przypadku trzeba to udokumentować i zabezpieczyć dowody.
Ile mam czasu na zgłoszenie szkody do ubezpieczyciela?
Standardowo polisy wymagają zgłoszenia w ciągu od 3 do 7 dni od momentu wystąpienia lub wykrycia szkody. Termin zgłoszenia jest zawsze określony w OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia). Zbyt późne zgłoszenie może być powodem do odmowy wypłaty lub jej ograniczenia.
Czy muszę mieć faktury, żeby otrzymać odszkodowanie za zniszczone mienie?
Faktury znacznie ułatwiają proces, ale nie są zawsze obowiązkowe. Ubezpieczyciele mogą zaakceptować inne formy potwierdzenia własności: ewidencję majątku trwałego, zdjęcia, instrukcje, dokumentację serwisową, dowody płatności. W przypadku braku faktur pomocna może być opinia rzeczoznawcy.
Co jeśli zalanie nastąpiło z winy innej firmy lub najemcy?
W takiej sytuacji można dochodzić roszczeń z polisy OC sprawcy (np. OC najemcy, OC zarządcy budynku). Należy jednak zgłosić szkodę również do swojego ubezpieczyciela i prowadzić postępowanie dwutorowo. W praktyce często to ubezpieczyciel najpierw wypłaca odszkodowanie, a potem sam dochodzi regresu od winnego podmiotu.
Czy mogę uzyskać odszkodowanie za przestój w działalności?
Tak – o ile posiadasz rozszerzoną polisę o tzw. Business Interruption (BI), czyli ubezpieczenie utraty zysku. Wymaga to jednak dokładnej dokumentacji księgowej i udowodnienia, że przestój wynikał bezpośrednio z zalania. Warto sprawdzić, czy BI obejmuje też dodatkowe koszty działalności (np. wynajem zastępczy).
Jak długo czeka się na wypłatę odszkodowania po zalaniu?
Zgodnie z ustawą, ubezpieczyciel ma 30 dni na wydanie decyzji, licząc od daty zgłoszenia. W szczególnie złożonych sprawach (np. z udziałem osób trzecich) termin może wydłużyć się do 90 dni. Wypłaty zaliczkowe mogą nastąpić wcześniej – na podstawie wstępnej oceny szkody.
