Nawet najlepiej prosperująca firma może z dnia na dzień stanąć w miejscu. Wystarczy awaria instalacji, pożar, powódź czy inny nieprzewidziany wypadek, by działalność została wstrzymana na tygodnie, a nawet miesiące. Ubezpieczenie majątkowe pokryje koszty napraw, ale co z utraconymi przychodami?
Tu z pomocą przychodzi ubezpieczenie utraconych korzyści – często pomijany, a niezwykle istotny element ochrony ubezpieczeniowej dla każdego przedsiębiorcy.
Co to jest ubezpieczenie utraconych korzyści?
Ubezpieczenie utraconych korzyści (inaczej: ubezpieczenie od utraty zysku, z ang. Business Interruption Insurance) to polisa, która chroni firmę przed skutkami finansowymi przestoju w działalności spowodowanego szkodą majątkową.
Oznacza to, że jeśli Twoja firma przestanie funkcjonować z powodu np. zalania, pożaru, czy awarii sprzętu – ubezpieczyciel pokryje nie tylko koszty naprawy, ale także utracony zysk, koszty stałe, wynagrodzenia pracowników czy działania marketingowe mające na celu odbudowę pozycji firmy.
Jakie są przykłady utraconych korzyści?
Utracone korzyści to wszystkie realne straty finansowe, które powstały na skutek przerwy w działalności firmy. Przykłady:
Brak dochodu ze sprzedaży produktów lub usług,
Anulowanie zamówień przez klientów,
Konieczność zrezygnowania z kontraktów z powodu opóźnień,
Dodatkowe koszty reklamy po ponownym otwarciu firmy,
Zachwianie pozycji rynkowej i utrata klientów.
Czy ubezpieczyciel odpowiada za utracone korzyści?
Tak, ale tylko wtedy, gdy posiadasz odpowiednie ubezpieczenie. Standardowa polisa majątkowa nie pokrywa utraty przychodów. Odpowiedzialność ubezpieczyciela za utracone korzyści wynika z zapisów konkretnej polisy – najczęściej musi być to dodatkowe rozszerzenie umowy.
Ubezpieczyciel może pokryć:
Utracony zysk operacyjny,
Koszty stałe ponoszone mimo przestoju (np. czynsz, pensje),
Koszty wynajmu lokalu zastępczego,
Dodatkowe wydatki przywracające firmę do działania.
Co to jest ubezpieczenie od utraty zysku?
Ubezpieczenie od utraty zysku to specjalna forma polisy, która stanowi zabezpieczenie dochodu przedsiębiorcy w przypadku czasowego wstrzymania działalności. To rozwiązanie idealne dla firm, których działalność jest silnie uzależniona od ciągłości operacyjnej, takich jak:
Restauracje i hotele,
Zakłady produkcyjne,
Kliniki, gabinety lekarskie,
Przedsiębiorstwa usługowe.
Jakie są utracone korzyści przedsiębiorcy?
W praktyce przedsiębiorcy mogą utracić:
Zyski ze sprzedaży, których nie mogli zrealizować,
Klientów, którzy przeszli do konkurencji,
Możliwości ekspansji, np. przepadły umowy sezonowe lub targi,
Zaufanie rynku, co wpływa na przyszłe wyniki finansowe.
Warto zaznaczyć, że dobrze skonstruowana polisa może objąć również koszty działań ratunkowych, takie jak tymczasowa relokacja, wynajem sprzętu, czy uruchomienie marketingu mającego na celu szybkie odzyskanie klientów.
Jaki jest termin przedawnienia utraconych korzyści?
Roszczenia o odszkodowanie za utracone korzyści przedawniają się zazwyczaj:
Po 3 latach – w przypadku umów cywilnych (np. pomiędzy przedsiębiorcą a ubezpieczycielem),
Po 6 latach – jeśli strata powstała na skutek szkody wyrządzonej czynem niedozwolonym (np. awaria spowodowana przez podwykonawcę).
W przypadku polis ubezpieczeniowych obowiązują też wewnętrzne terminy zgłoszenia szkody, często wynoszące 7, 14 lub 30 dni od daty zdarzenia. Ich przekroczenie może skutkować utratą prawa do odszkodowania.
Przykład z życia – utracone korzyści restauratora
Właściciel warszawskiej restauracji zmuszony był zamknąć lokal na 16 tygodni z powodu zalania kuchni. Stracił 193 000 zł przychodów. Ubezpieczyciel pokrył remont, ale bez ubezpieczenia utraconych korzyści przedsiębiorca został sam z ogromnymi stratami. Dzięki pomocy wyspecjalizowanej firmy, udało się odzyskać pieniądze – nie z polisy, lecz od pośrednika, który nie doradził właściwego zakresu ubezpieczenia. To pokazuje, jak ważny jest świadomy wybór ochrony ubezpieczeniowej.
Ile kosztuje ubezpieczenie utraconych korzyści?
Koszt polisy zależy od:
Skali działalności,
Wysokości obrotów i zysków,
Rodzaju branży,
Ryzyk, które chcesz objąć ochroną,
Okresu odtworzenia działalności (zazwyczaj 3, 6 lub 12 miesięcy).
Średnia składka w sektorze MŚP waha się od 500 zł do kilku tysięcy złotych rocznie, ale może oszczędzić dziesiątki lub setki tysięcy złotych w razie kryzysu.
FAQ – najczęstsze pytania
❓ Jakie są przykłady utraconych korzyści?
Brak dochodu ze sprzedaży, utrata klientów, anulowane zamówienia, dodatkowe koszty marketingu.
❓ Czy ubezpieczyciel odpowiada za utracone korzyści?
Tak, jeśli masz wykupioną odpowiednią polisę z rozszerzeniem Business Interruption.
❓ Co to jest ubezpieczenie od utraty zysku?
To forma ochrony ubezpieczeniowej, która pokrywa straty finansowe wynikające z przestoju firmy.
❓ Jakie są utracone korzyści przedsiębiorcy?
Utracony zysk, koszty stałe, wydatki na odzyskanie klientów, utracone kontrakty.
❓ Jaki jest termin przedawnienia utraconych korzyści?
Zazwyczaj 3 lata – chyba że szkoda wynika z czynu niedozwolonego, wtedy nawet do 6 lat.
Chcesz zabezpieczyć zyski swojej firmy?
Skontaktuj się z nami, a doradzimy Ci najlepsze ubezpieczenie utraconych korzyści, dostosowane do Twojego biznesu.
Nie czekaj na katastrofę — zabezpiecz firmę już dziś!
